Более половины всех банковских заемщиков имеют кредитные карты. Пользоваться не своими деньгами удобно и просто, к тому же кредитная организация часто готова «прийти на помощь» и повысить дисциплинированному клиенту лимит заемных средств. Однако это прямой путь в долговую яму, считает сенатор Айрат Гибатдинов.
По информации «Парламентской газеты».
Он подготовил и внес в Госдуму законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке повышать размер кредита, в том числе лимит по кредитным картам. Правительство эту инициативу одобрило с одним замечанием. «Парламентская газета» узнала подробности, а также выяснила, какие еще опасности подстерегают владельцев кредиток.
Отвязаться от допзаймов
Сенатор Гибатдинов предложил дополнить Закон «О потребительском кредите (займе)» пунктом, запрещающим включать в договор условий, предусматривающих возможность увеличения банком размера кредита без заключения нового договора с клиентом. Это поможет искоренить банковскую практику увеличения лимита в одностороннем порядке.
[penci_blockquote style=»style-2″ align=»none» author=»»]«Включая возможность увеличения лимита кредитования в условия договора, банковские организации фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию, что кажется недопустимым», — говорится в пояснительной записке.[/penci_blockquote]
Гибатдинов привел также данные ЦБ, согласно которым на 1 июля 2023 года банковские карты имели 23 миллиона человек, что составляло около 54 процентов от общего числа заемщиков. При этом доля граждан с пятью и более кредитами с 2021 года увеличилась почти вдвое, до 8,6 процента, а задолженность по кредиткам выросла на 20 процентов только с апреля по сентябрь 2023 года.
[penci_blockquote style=»style-2″ align=»none» author=»»]«Проектируемые положения законопроекта не ограничивают возможность повышения лимита кредитования, однако сделают ее более прозрачной для граждан, а их подход к данному вопросу более обдуманным», — подчеркнул парламентарий.[/penci_blockquote]
Из официального отзыва Правительства следует, что кабмин положительно оценил данный законопроект, однако счел, что лимит кредитования — это одно из условий договора о займе, поэтому при регулировании вопроса о его увеличении «целесообразно предусмотреть обязанность сторон не заключать новый договор, а вносить изменения в индивидуальные условия уже имеющегося».
«Замечание кабмина обязательно учтем при подготовке документа ко второму чтению», — сообщил «Парламентской газете» сенатор Гибатдинов.
Мелкий шрифт от лукавого
Оформляя кредитную карту, нельзя забывать, что она дает доступ не к собственным деньгам, а к деньгам банка. Поэтому первый вопрос, который стоит себе задать, — действительно ли она нужна? Этот безусловно удобный платежный инструмент предполагает самодисциплину, умение считать и регулярный доход, чтобы вовремя погашать кредит. Ведь если просрочить платежи, возвращать банку придется гораздо больше одолженной суммы.
[penci_blockquote style=»style-2″ align=»none» author=»»]«Не стоит брать на себя обязательства, не имея реальной возможности гасить кредит», — считает первый зампред Комитета Совета Федерации по экономической политике Иван Абрамов. Оформляя договор, нужно всегда смотреть на процент и читать все, особенно написанное мелким шрифтом, потому что банки часто лукавят, рекламируя свои продукты, рассказал он «Парламентской газете».[/penci_blockquote]
На просветительском портале ЦБ «Финансовая культура» даны советы, на что следует обратить внимание при выборе кредитки, чтобы не погрязнуть в долгах. Рассматривая разные предложения, прежде всего нужно учитывать четыре вещи: кредитный лимит, грейс-период, расходы на использование карты и программы лояльности.
Грейс-период, то есть срок, в течение которого проценты за использование средств не начисляются, есть почти у всех кредитных карт. Это-то и делает их привлекательными, так как если все занятые средства вернуть в установленный договором срок, платить лишнего не придется. Обычно грейс-период составляет месяц-два и включает в себя как время покупок, так и время возврата долга.
[penci_blockquote style=»style-2″ align=»none» author=»»]«Некоторые банки предлагают увеличенный льготный период. Однако не все так просто: в течение этого периода все равно придется погасить какую-то установленную часть долга. Или же у кредитной карты с увеличенным льготным периодом ограничен функционал — ей можно платить не везде, а только у партнеров банка», — предупредили специалисты ЦБ.[/penci_blockquote]
Еще одна завлекаловка от банка — когда пользователям кредитных карт предоставляют возможность вернуть часть потраченных средств. Программы лояльности у всех разные, поэтому стоит заранее поинтересоваться, подойдут ли они, ведь кто-то предлагает скидки на АЗС, а кто-то — бонусные мили на авиаперелеты.
Карточный долг
Расходы за пользование кредитной картой следует изучить особенно досконально, поскольку банки взимают не только процент за кредит, но и плату за годовое обслуживание, комиссию за переводы и снятие наличных в банкомате. Нужно сравнить все эти условия в совокупности.
Например, невысокую плату за годовое обслуживание банк может компенсировать высоким процентом за пользование кредитом. Также стоит сразу отсечь варианты с навязанными допуслугами: страхованием или удаленным обслуживанием, за которые тоже придется платить.
Следует также учесть, что термин «годовое обслуживание» вовсе не означает, что плату за пользование картой будут взимать только раз в год — средства по этому пункту могут списывать каждый месяц.
Комиссию за снятие наличных с кредитки берут почти все банки: кто-то в виде процента от суммы снятия, кто-то в определенном размере. Кроме того, комиссию могут снимать и за переводы денег с кредитной карты на другую карту или расчетный счет в банке. Поэтому, чтобы не переплачивать, кредиткой лучше расплачиваться только за товары и услуги в обычных и интернет-магазинах.
В банке также стоит заранее узнать, что будет, если просрочить платежи по кредитке, какие за это грозят штрафы и пени. Банк обычно взимает единовременный штраф за сам факт неуплаты и пени за каждый день просрочки. Кроме того, кредитная организация может потребовать вернуть долг в полном объеме раньше срока, если клиент нарушает график выплат, и даже переуступить долг коллекторам.
[penci_blockquote style=»style-2″ align=»none» author=»»]«Банки, а зачастую просто их сотрудники, из-за «палочной системы» навязывают кредитки. Не важно, нужна она человеку или нет, главное — выдать карту и разными правдами и неправдами выполнить план в 10, 20 карт в день. Знаю, что сейчас некоторые начали призывать завести кредитную карту, пока кто-то «не завел ее за вас», — рассказал Иван Абрамов.[/penci_blockquote]
Сенатор отметил, что, несмотря на имеющиеся законы, которые регулируют эту деятельность, на деле сложно доказать, намеренно вводят человека в заблуждение или просто рекламируют банковский продукт. Поэтому так важно осознанно, с холодной головой, подходить к оформлению кредита.
[penci_blockquote style=»style-2″ align=»none» author=»»]«Это важно, чтобы потом не попасть в затруднительное положение и не проходить процедуру банкротства, которая, к слову, никоим образом не помогает. От груза долгов не так просто избавиться. Банкротство — это клеймо, которое останется на всю жизнь. И списать долги на самом деле не так просто: ни один банк или другой кредитор не простит неотдачу, пока все имущество не заберет. К кредитам нужно подходить ответственно с самого молодого возраста, а учить финансовой грамотности — со школьной скамьи», — уверен Абрамов.[/penci_blockquote]